场景引言：很多车主在买车险时被推荐单独购买不计免赔、玻璃险、涉水险等附加险。但你不知道的是，2020年车险改革后，这些项目已经全部并入车损险，不需要再单独买了。
车损险保什么？
车损险，全称"机动车损失保险"，保的是你自己的车。具体保障范围包括：
- 碰撞、倾覆
- 火灾、爆炸
- 外界物体倒塌、坠落
- 暴雨、洪水、冰雹、台风、泥石流等自然灾害
- 雷击、暴风、雪灾、冰陷、崖崩、滑坡、暴雪、冰雹
- 载运被保险机动车的铁道运输工具发生碰撞
- 盗抢（全车被盗抢）
简单说：只要是意外事故或自然灾害导致的车辆损失，车损险都可以赔付。
2020年改革：7项附加险已合并
2020年车险综合改革后，以下7项附加险已并入车损险，无需单独购买：
| 原附加险 | 说明 | 改革前是否单独购买 |
|---|---|---|
| 全车盗抢险 | 整车被盗抢损失 | 是 |
| 玻璃单独破碎险 | 仅玻璃破损 | 是 |
| 自燃损失险 | 车辆自燃 | 是 |
| 发动机涉水险 | 涉水导致发动机损坏 | 是 |
| 不计免赔率险 | 免除免赔额 | 是 |
| 无法找到第三方特约险 | 找不到肇事方 | 是 |
| 指定修理厂险 | 指定修理厂维修 | 是 |
重要提示：不计免赔已包含在车损险内，再推荐单独购买就是坑。
这个改革的目的是简化投保流程，避免消费者被重复推销。很多车主不知道这个变化，仍然被推荐购买不计免赔险，白白多花冤枉钱。
车损险什么时候该买？
必买情况
| 情形 | 理由 | 建议保额 |
|---|---|---|
| 新车（3年内） | 新车价值高，维修/更换成本高 | 按实际价值 |
| 车价超5万元 | 残值较高，值得保障 | 按实际价值 |
| 新手司机 | 技术不熟练，剐蹭概率高 | 按实际价值 |
| 豪车/高性能车 | 维修费用高昂 | 按实际价值 |
| 经常长途驾驶 | 风险增加 | 按实际价值 |
可以考虑不买的情况
| 情形 | 理由 | 注意事项 |
|---|---|---|
| 车龄超8年 | 残值低，保费可能超过车辆价值 | 评估实际残值 |
| 残值低于5万元 | 小事故自费维修更划算 | 对比维修费与保费 |
| 老旧车型 | 维修配件难找，保费性价比低 | 考虑配件获取难度 |
对于老旧车辆，需要做一个经济账：如果车辆残值只有3万元，而车损险保费要2000元，那么出险一次可能就不划算了。但如果车辆残值还有8万元，车损险保费1500元，那就还是值得购买的。
车损险和涉水险的关系
很多车主问："涉水险还要单独买吗？"
答案：不用了。
2019年→2020年车险改革后，涉水险（发动机特别损失险）已并入车损险。暴雨涉水致发动机损坏，车损险应该赔付。
但有一个例外：涉水熄火后二次启动造成的发动机损坏，车损险不赔。这属于人为扩大损失，适用近因原则拒赔。详见《暴雨涉水熄火为什么二次启动不赔》词条。