场景引言：发生车祸后，很多人第一反应是慌乱、争吵、或者急着私了。但正确的做法是：先确保人身安全，再拍照留证，然后在48小时内报案，最后保留所有沟通记录。
第一步：确保人身安全
有人受伤怎么办？
- 立即拨打120急救电话
- 将伤者移至安全地带（如路况允许）
- 拨打122报警
- 开启双闪灯，放置三角警示牌
无人受伤怎么办？
- 开启双闪灯
- 在车后50-100米放置三角警示牌
- 将车辆移至安全地带（如应急车道）
- 人员撤离到护栏外等安全区域
安全永远排在第一位。
第二步：拍照留证
在确保安全的前提下，拍摄以下照片：
必须拍摄的内容
- 全景照：两车位置关系、道路标线、周边环境
- 碰撞部位特写：损伤程度、接触点
- 车牌号码：双方车牌清晰可见
- 现场环境：交通标志、信号灯、路况
涉水车辆特别注意
如果车辆涉水熄火：
- 熄火不重启
- 不通电
- 先拍照，记录水位高度
- 等待专业救援
第三步：48小时内报案
为什么要48小时？
《保险法》第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。
虽然法律没有明确规定"48小时"这个具体数字，但绝大多数保险公司的条款都约定：被保险人应当在知道保险事故发生后48小时内报案。
超过48小时报案的风险
- 保险公司无法及时查勘定损
- 事故性质、原因难以认定
- 部分损失可能不被赔付
因此，建议事故发生后立即报案，最迟不超过48小时。
报案方式
多数保险公司支持以下报案方式：
- 官方App报案
- 客服电话报案
- 官方微信公众号报案
报案时说明：事故发生时间、地点、简要经过、是否有人员受伤、车辆受损情况。
第四步：保留沟通记录
与以下各方的沟通记录，全部保存：
- 保险公司（业务员、理赔员）
- 对方司机
- 交警
保存方式：微信聊天记录截图、通话录音、短信记录。这些记录在后续理赔争议中可能是关键证据。
赔付时限与投诉渠道
法定赔付时限
《保险法》第二十三条规定：保险人收到赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但保险合同另有约定的除外。
关键数字：30天。保险公司收到理赔申请后，情形复杂的，最长30天内必须作出核定。
投诉渠道：12378
12378是银行保险消费者权益保护热线，由原保监会（现国家金融监督管理总局）设立。拨打12378时，请备好：保单号、出险时间、报案号、与保险公司的沟通记录。